Моя будущая пенсия

Наконец-то подсчитал все свои долги. Всего получилось 219 т.р. После увольнения с одной из работ эта сумма представляет определенную опасность для моего финансового благополучия. Решил максимально сосредоточиться на погашении кредитных долгов.

15 марта 2023 г. Очередной платеж по кредиту в Сбербанке.

25 марта 2023г. Очередной платеж по кредиту в банке «Открытие».

Остальные деньги (3400 р) внес на кредитную карту . Долг по ней составляет около 30 т. р.

15 апреля 2023 г. Очередной платеж по кредиту в Сбербанке.

25 апреля 2023 г. Очередной платеж по кредиту в банке «Открытие».

Долг по кредитной карте составляет 37 тысяч рублей. Таким образом, общий долг составляет 221 т.р. Из-за увеличения общего долга пришлось оставшуюся часть зарплаты (9 т.р.) внести на кредитную карту.

15 мая 2023 г. Очередной платеж по кредиту в Сбербанке.

25 мая 2023 г. Очередной платеж по кредиту в банке «Открытие».

Долг по кредитной карте 27 т.р. Общий долг — 206 т.р.

15 июня 2023 г. Очередной платеж по кредиту в Сбербанке.

25 июня 2023 г. Очередной платеж по кредиту в банке «Открытие».

Долг по кредитной карте 31 т.р. Общий долг — 205 т.р. Благодаря жесткой экономии удалось стабилизировать задолженность. В дальнейшем постараюсь снижать сумму долга.

Решил протестировать кредитные карты ВТБ и Сбербанка с бесплатным обслуживанием. Схема использования — классическая. Повседневные расходы оплачиваю кредиткой, а зарплата в это время находится на накопительном счете. Через месяц получаю проценты и очередную зарплату. Погашаю долг по кредитной карте до окончания беспроцентного периода. Таким образом, получаю доход в виде процентов по накопительному счету.

У каждой кредитной карты выявились недостатки и достоинства.

Главное в этой схеме использования кредитки — погашать долг до окончания беспроцентного (грейс) периода. Для этого желательно не расходовать больше чем сумма ваших доходов.

Получить больший доход можно, если размещать зарплату во вклад с более высокими процентами.

Моя заначка превысила 5 тысяч рублей. Теперь мне захотелось использовать время что она лежала без движения для дальнейшего роста накоплений.

Мне нравится пассивный доход. Поэтому копейка от инвестиций для меня ценнее, чем рубль заработанный тяжелым трудом.

Для временного хранения небольших денежных сумм удобно использовать накопительные счета. Преимущество таких счетов в том, что деньги можно использовать в любое время, независимо от срока хранения.

Например в банке ВТБ можно открыть накопительный счет с растущей процентной ставкой.

Процентные ставки будут выше, если есть мультикарта ВТБ.

Проценты начисляются на минимальный остаток в течение месяца.

Банк «Открытие» предлагает еще лучшие условия по накопительному счету.

Особенно удивил меня способ начисления процентов на поступившие денежные средства.

Обычно, при снятии денег используется та сумма, что поступила первой. Правило FIFO: первым пришел — первым ушел.

В банке «Открытие» по накопительному счету используется правило LIFO: первым пришел — последним ушел. Это повышает выгоду при длительном хранении денег на счете.

Накопительные счета удобны для целевого накопления денежных средств, для хранения резервного фонда, а также если трудно спланировать срок, когда накопления потребуются.

Об инвестиционной игре-марафоне «Я-Банк» написано здесь.

«Эка невидаль, тысяча рублей! Так всю жизнь придется копить,» — скажут одни. «Денег и так не хватает, а тут еще откладывать целую тысячу!» — скажут другие. И все-таки начинать с чего-то нужно. Так почему бы не начать с тысячи рублей?

После зарплаты положил триста пятьдесят рублей. Если израсходую, то верну больше на 10%.

Вот в такой коробке будет храниться и накапливаться мой капитал.

Добавлено через месяц.

В течение месяца брал 200 рублей. Вернул 220.

Ноябрь 2019 года.

Накопил 5 тысяч рублей. Перехожу к следующему этапу — накопить 10 тысяч рублей.

Инвестиции в корпоративные облигации всегда сопряжены с повышенным риском.

Бинбанк БО 7 (ОткрФКББ7)
Пропустил оферту 24 января 2019 г. В результате эмитент установил купон 5 копеек. Цена резко упала, продавать не хочется. Остается ждать погашения 18.01.21.

Потери: Купон 43,63 р. два раза в год.

Вывод: Принимать участие в оферте или покупать облигации без оферты (фильтр в QUIK)

МиндБ 01 (субординированная)
Облигация обанкротилась.

Потери: Цена покупки (1080 р), купоны 77,29 р два раза в год. Дата погашения была бы 24.11.20.

Выводы: Не гнаться за высокодоходными облигациями. Не покупать субординированные облигации. Отслеживать финансовое положение дел у эмитента.

Субординированные облигации выпускают банки. Точно узнать, что облигация субординированная можно покопавшись в проспекте эмиссии. Но проще это сделать на некоторых сайтах. Например Fin-plan.

Забежал на пять минут в Росгосстрахбанк, чтобы получить вклад. Очереди нет, сумма вклада мизерная, все хорошо.

Фигвам 1 или начало квеста. Оказывается, для получения денег по окончании срока вклада необходимо завести банковскую карту. А так как она мне в дальнейшем не нужна, ее тут же закроют.

После заполнения кучи бумаг с подписями, подписями с расшифровкой, паспортными данными наступает важный момент — фото с паспортом. Далее — звонок в Москву для активации карточки.

Фигвам 2 или продолжение квеста. Начался нудный, почти полицейский, допрос (ФИО, дата рождения, паспортные данные и т.п.). Особенно порадовал вопрос, кому я открывал счет в евро. Оказывается, это такая легкая провокация. Нужно все отрицать (ну точно, как в полиции). Наконец меня попросили «минуточку» подождать и включили легкую ненавязчивую музычку. В течении «минуточки» через каждые 60 секунд меня просили оставаться на линии.

В результате, в активации карты было отказано без объяснения причин. Оказалось, что работник банка отправила не все нужные бумаги. А еще меня снова сфотографировали. На этот раз с картой. Кажется, я выглядел счастливым.

Фигвам 3 или кульминация квеста. Повторный звонок в Москву ничем не отличался от первого, даже скучно. Зато концовка порадовала. Мне было предложено перезвонить, но уже со своего сотового телефона.

Счастливое окончание квеста. Третий звонок был в том же духе что и первые два, только музычку слушал еще дольше. Наконец карта была активирована и тут же разрезана на моих глазах.

Деньги были получены. От радости я чуть не забыл свой паспорт. На прохождение этого увлекательного квеста было потрачено почти два часа.

Похоже девизом Росгосстрахбанка является лозунг: «Мы делаем все, чтобы клиенты к нам не приходили!»

P/S Еще часа через два пришло сообщение, что смс-информирование на моей, безвременно почившей карте, активировано. Так что, жду новостей из Росгосстрахбанка. Может квест еще не закончился?

Количество купленных облигаций в январе 2019 года достигло 100. По плану на февраль будут куплены следующие облигации:

Настроил QUIK, перевел деньги. Можно сформировать инвестиционный портфель. Стратегия — классическая: акции, облигации, золото.

Акции. Лучшее вложение в акции — купить индекс. Выбираю SBMX ETF.

Облигации. Мой выбор — ОФЗ с максимальной доходностью и сроком до погашения не менее 3 лет.

Золото. Хотел купить FXGD ETF. К сожалению, в Промсвязьбанке это невозможно. За неимением лучшего купил акции одной из золотодобывающих компаний.

Минимальная сумма. В Промсвязьбанке нет требований к минимальной сумме инвестиций. Поэтому начинать можно даже с 3 тысяч рублей.

Покупка корпоративных облигаций начинающим инвестором — дело непростое и рискованное. Трудно сделать выбор среди множества эмитентов без перелопачивания фундаментальных факторов. Не нарваться на дефолт и получать высокий доход в течение длительного времени — довольно трудная задача.

Поэтому хочется снизить риск и сделать процесс максимально удобным. Для этого можно в таблице облигаций на вкладке QUIK применить фильтры и настройки.

Как настроить QUIK для выбора корпоративных облигаций.

В таблице «Текущие торги» на вкладке облигаций у меня есть следующие столбцы:

Номинал

Доходность

Спрос

Предложение

Цена последней сделки

Оборот

НКД

Размер купона

Длительность купона

Дата выплаты купона

Оферта

Дюрация

Дней до погашения

Дата погашения облигации

Для настройки фильтров кликаем по значку в заголовке нужного столбца таблицы с облигациями в QUIK.

1. Доходность.

Я выбрал интервал от десяти до двадцати пяти процентов. Диапазон умеренный, в то же время это выше, чем доходность банковского депозита.

2. Дюрация. Выбрал не равную нулю.

3. Оферта. Не хочу с этим заморачиваться и исключил облигации с офертой.

Вот и всё. Из оставшихся эмитентов выбираю для покупки те, у которых НКД минимален. По дате выплаты купона составляю план на следующий месяц. Предпочтение отдаю диапазону доходности 10-15%, НКД равно нулю и дюрация заметно меньше дней до погашения.

Закрыл ИИС в Сбербанке. Испугался высоких комиссий. Стал подыскивать более выгодные условия. Выбрал ИИС в Промсвязьбанке.

Если вы являетесь клиентом Промсвязьбанка, то открыть ИИС можно на сайте, иначе придется посетить офис.

Вводим персональные данные. Выбираем тариф (PSB-день), способ доставки документов из депозитария (заказное письмо). Сразу можно создать ключи для QUIK.

Подробные инструкции по открытию ИИС в Промсвязьбанке и установке QUIK придут на почту. Есть такие инструкции и в Интернете. К сожалению, из-за обновления версии Личного кабинета могут возникнуть несоответствия.

Регистрация публичного ключа.

Я не сразу нашел где в ЛК зарегистрировать публичный ключ QUIK.

Нужно кликнуть слева в меню на «Договор на инвестиционный счет».

В открывшееся поле загрузить публичный ключ.

Перевод денег и пополнение ИИС.

Перевести деньги на счет ПСБ можно различными способами.

Мне удобнее перевести деньги с банковской карты.

С карты «МИР» от Сбербанка пополнить не удалось. Пришлось использовать VISA от ВТБ.

Необходимо ввести номер карты и CVV2-код (три цифры).

Через некоторое время деньги появятся на счете. Теперь нужно перевести их на ИИС.