Моя будущая пенсия

В этом году начала работать новая фишка от Государства российского — индивидуальный инвестиционный счет. Судя по «очередям» к брокерам,  народ встретил идею прохладно. Меня заинтересовали возможности ИИС для уменьшения издержек при торговле ценными бумагами. Вот что удалось узнать:

Что такое ИИС?

ИИС предназначен для инвестиций в инструменты фондового рынка. ИИС имеет льготы по налогообложению. По задумке государства народ должен массово кинуться торговать на фондовом рынке.

Кто может открыть ИИС?

С 1 января 2015 года открыть ИИС может любой гражданин РФ (резидент), достигший 18 лет. Один человек может открыть только один ИИС.

В чем отличие ИИС от обычного брокерского счета?

ИИС позволяет получить налоговый вычет двумя способами:

1) Ежегодно получать налоговый вычет по НДФЛ соответственно средствам, внесенным на ИИС.

2) Получить налоговый вычет по НДФЛ по окончании срока договора на всю прибыль, полученную на ИИС.

Выбрать способ можно позднее.

На какой срок открывается ИИС?

Минимальный срок — 3 года. Начало срока — с момента заключения договора. Деньги можно внести позднее.

Нашел на сайте Сбербанка противоречие с устным заявлением консультанта.

Возможно это связано с тем, что налоговые органы еще не во всем определились с ИИС.

Что можно внести на ИИС?

Можно вносить только денежные средства в размере 400 тысяч рублей в год. Эти средства можно инвестировать в ценные бумаги и другие инструменты на российском фондовом рынке. Вывести деньги (полностью или частично) до окончания минимального срока договора (3 года) без закрытия ИИС нельзя.

Где можно открыть ИИС?

У брокера, имеющего лицензию на брокерскую деятельность.

Можно ли закрыть ИИС?

Можно. Если закрыть ИИС до окончания трехлетнего срока, то необходимо вернуть полученный налоговый вычет. Есть непроверенная информация, что открыть ИИС снова можно будет только через 5 лет.

Если закрыть ИИС после трех лет, то новый можно открыть немедленно.

С чего начать?

1) Подумать, как можно извлечь максимальную выгоду из ИИС. Можно открыть ИИС в надежде, что идеи появятся или произойдут изменения, которые позволят вам использовать ИИС с пользой. Главное — время (3 года) пойдет!

2) Можно прикинуть, какой вариант налогового вычета будет выгоднее. Этот выбор пока можно оставить при себе на случай изменения обстоятельств.

3) Выбрать надежного брокера. Внимательно изучить условия и тарифы брокерского обслуживания. Возможны различия между обычным брокерским счетом и ИИС.

4) Открыть ИИС, внести деньги и…

Продолжение следует…

Про слона

Когда Герман Греф заступал на должность Председателя правления Сбербанка, то пообещал, что научит этого «слона» танцевать. Успехи уже видны. Сбербанк стал современным банком. Услужливые, подчеркнуто-вежливые консультанты и операционисты, безупречный дресс-код, быстрая и комфортная электронная очередь, высокая скорость обслуживания. Сами офисы Сбербанка выглядят достойно.

Как получить доход с зарплатной карты Сбербанка

Именно про это и хотел написать статью. Однако вынужден писать об отдельных недостатках в онлайн-сервисе Сбербанка, но начну все-таки с начала.

На моей зарплатной карте в течение месяца лежат без дела кое-какие деньги. Это заначка «на продукты», «на всякий случай» и на прочие непредвиденные и текущие расходы. Пришла идея получать небольшой пассивный доход с этих денег.

Для этого нужно открыть «Сберегательный счет». Сделать это можно в офисе или в Сбербанк-онлайн. «Сберегательный счет» — это, практически, то же самое, что счет «До востребования». А вот процентная ставка — выше. При суммах до 30 000 рублей начисляется 1,5%.

Ну что такое полтора процента? Копейки! А мне и эти копейки в радость. Тем более особых хлопот этот способ не доставляет. Перевожу заначку с карты на счет в Сбербанк-онлайн и получаю доход. Понадобились деньги — перекинул нужную сумму со счета на карту.

Так вот, мои проблемы начались с открытия счета.

Как я пытался открыть «Сберегательный счет».

Сначала все было хорошо. Прошел процедуру в Сбербанк-онлайн и открыл «Сберегательный счет».

Перешел на страницу «Вклады и счета». Мой сберегательный счет на ней не появился. Наверное я что-то неправильно сделал. Попробовал еще несколько раз. Результат тот же. При этом в истории операций открытие счета зафиксировано.

Тогда я посетил офис Сбербанка, чтобы открыть Сберегательный счет «физически». Тут мне не повезло с операционисткой. То ли новенькая, то ли просто блондинка. Сначала она никак не «врубалась» для чего мне нужен этот счет и упорно предлагала открыть вклад с большей процентной ставкой. Затем выяснилось, что она слабо представляет чем отличается сберегательный счет от вклада до востребования. Наконец, девушка, с помощью коллеги, открыла мне долгожданный «Сберегательный счет».

Увы, в моих вкладах в Сбербанк-онлайн он тоже не появился.

Звонок в Сбербанк

Остался один выход — звонить в техподдержку. Молодой человек долго расспрашивал про мою карту и паспорт. Ну это понятно, безопасность превыше всего. Наконец мне было обещано, что мое обращение будет рассмотрено в срок от пяти до двадцати одного дня. Результат вышлют на электронную почту.

Действительно, через некоторое время, пришла смс, что мое обращение зарегистрировано. А через 5 дней еще одна смс о завершении рассмотрения моего обращения.

С нетерпением открыл электронную почту. А вот и письмо.

Да-а-а! Письмо меня разочаровало. Я ожидал, что ошибку исправят и я смогу использовать все возможности Сбербанк-онлайн. И каким это альтернативным способом я могу воспользоваться? К банкомату бегать каждый раз? На одном из форумов читал, что Сбербанк экономит на программистах. Поэтому онлайн-сервис не доработан. Может это правда?

Так что, слон пока не танцует. Несмотря на вышеизложенное, я все же надеюсь на решение моей проблемы. Я верю в Сбербанк, этот флагман российского банковского рынка. Я верю, что неуклюжие слоновьи па со временем превратятся в изящный танец.

В Кирове прошла очередная серия митингов. Говорили правильные слова «против роста цен» и «за социальную справедливость».

К митингам и разрухе (читай кризису) я отношусь так же, как профессор Преображенский в булгаковском «Собачьем сердце». Мне кажется, на митинги ходят те, кто считает, что государство ему «должно». Люди по-прежнему верят, что придет добрый царь, генсек, президент и решит все проблемы. Также надеются, что если «их» партия будет в Правительстве и Госдуме, то зарплаты и пенсии вырастут раз так в 25.

Еще классики марксизма говорили, что экономика — мать политики. Невозможно политическими решениями изменить экономические законы. Бесполезно перетягивать на себя шагреневую кожу российского бюджета.

Бог с ними, с пенсионерами. Они вправе рассчитывать на поддержку государства. А вот тем, кому сейчас от 20 до 50 лет — пора надеяться на себя. Надо самим создавать личный пенсионный фонд.

Чего точно не нужно делать начинающему инвестору.

Не брать кредитов. Избавьтесь от кредитов, если они у вас есть.

Не связывайтесь с FOREX, ПАММ-счетами, бинарными опционами, спекулятивной покупкой ценных бумаг.

Не вкладывайте в МФО, кооперативы и другие конторы, где предлагают процент больше чем в банке.

С чего начать?

Проще всего начать с открытия банковского вклада. Для начала лучше выбрать надежный банк, пусть даже процентная ставка будет небольшой. Важно, чтобы была возможность пополнения вклада.

У каждого свой путь, незыблемы лишь принципы.

Вот это выражение может стать девизом начинающего инвестора. И все-таки есть классическая схема создания личного пенсионного фонда.

1) Сначала создается резервный фонд, рассчитанный на 3-6 месяцев.

2) Создается консервативная (сберегательная) часть пенсионного фонда. Это могут быть банковские депозиты, надежные облигации.

3) Только после этого можно вкладывать деньги в доходные (рискованные) инвестиционные инструменты. К ним относятся акции, рискованные облигации, ОМС, ПИФы.

Не слушайте неудачников!

Не верьте предложениям «получить высокий доход» и «заработать 100%». Что мешает этим людям самим использовать эти способы? Скорее всего это неудачники из контор по вытряхиванию денег из клиентов или форексники, ищущие «пушечное мясо» для своих «кухонь».

Лучшие годы своей жизни ты посвящаешь любимой работе. При этом ты надеешься в старости получить достойную пенсию. Надейся, надейся…

Во-первых, динамика демографических изменений в России говорит о росте числа пенсионеров и уменьшении количества работающих.

Во-вторых, дефицит бюджета Пенсионного фонда растет. В свете последних геополитических событий покрыть его доходами от продажи нефти и газа невозможно. Некоторые эксперты прогнозируют дефолт ПФ уже в 2018 году. Не зря не утихает спор между финансовым и социальным блоками правительства о увеличении пенсионного возраста.

В третьих, управление пенсионными накоплениями оставляет желать лучшего (мягко сказано). Внешэкономбанк, где хранятся деньги будущих пенсионеров-«молчунов», получил по ним доход 2,68% за 2014 год. Напомню, что официальная инфляция за этот же год составила 11,4%.

Может быть следовало перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд? К сожалению, НПФ тоже не показали хорошую доходность. Только 12 фондов из 34 получили доход больше чем ВЭБ (от 4 до 7,5 процентов). Еще 12 НПФ получили в 2014 году отрицательную доходность (от минус двух до минус десяти процентов).

Ты все еще свято веришь в обеспеченную старость на государственную пенсию?

Тогда нищета идет к вам!

Единственный правильный выход — создать свой личный пенсионный фонд.

ОПМ-банк в городе Кирове прекращает свою работу.

Вчера мне позвонили и сказали, что офис ОПМ-банка в Кирове закрывается и предложили забрать вклад без потери процентов.

Помните у Булгакова, в «Мастере и Маргарите» была «нехорошая квартира»? Так вот, в этом доме, на улице К.Либкнехта, 67, это уже третий банк.

Сначала здесь располагался Инресбанк.

Потом был Евроазиатский банк.

И вот, наконец, ОПМ. Как видите, ни один из них надолго в Кирове не задержался. Однако, тенденция, господа банкиры.

Добавлено 1 июня 2015 года.

Сегодня Центробанк отозвал лицензию у ОПМ-банка.

На пороге кризиса

Спокойной ночи

Кризис в экономике, о котором много говорили в прошлом году, не миновал Россию. Начался период рецессии. Темпы развития российской экономики упали до нуля.

Главная причина — почивание на нефте-газовых лаврах. Вместо создания новых технологий, развития среднего и малого бизнеса, вложения денег в научные исследования продолжалось «проедание» валютной выручки от продажи нефтепродуктов.

Неблагоприятные геополитические факторы лишь ускорили процесс ослабления экономики. Падение цен на нефть и западные санкции резко обострили экономическую ситуацию в России.

Собственно, страшны не сами санкции, а отдаленный эффект, который трудно предсказать. Здесь и платежи по многомиллиардным кредитам, и проблемы в банковской системе.

Куда инвестору податься…

В этих непростых условиях значительно возросли риски для инвестиций в России. Те инвестиционные инструменты, которые всегда считались надежными, теперь обросли дополнительными рисками.

Депозиты. Даже повышенные процентные ставки не компенсируют потерь от девальвации и инфляции. Не помогут и валютные вклады. Дефицит валюты может подтолкнуть ЦБ к ограничению использования таких вкладов и даже принудительному переводу их в рубли.

Кроме того, вырос риск банковского кризиса. Выросшие государственные расходы и проблемы с ликвидностью могут привести к краху даже крупные банки. Спасать их будет просто нечем.

Фондовый рынок. После ухода «качественного» иностранного капитала здесь остались спекулятивные деньги. Рынок очень волатилен, стоимость активов снижается. Остается надеяться, что инвестирование в ценные бумаги по «бросовым» ценам принесет в будущем солидную прибыль.

Куда вложить деньги в 2015 году?

Несмотря на возросшие риски, по-прежнему самым доступным способом сберечь деньги остаются банковские депозиты. Рублевые депозиты не принесут прибыли, но компенсируют потери от девальвации и инфляции за счет повышенных процентных ставок. При открытии новых вкладов в 2015 году необходимо делать крен в сторону надежности банка, даже в ущерб доходности.

Валютные депозиты обещают большую доходность за счет прогнозируемых роста курса доллара и евро. Однако надо постоянно отслеживать возможные действия Центробанка по ограничению этих вкладов. В любом случае надо внимательно следить за состоянием нашей банковской системы, чтобы при возникновении опасной ситуации успеть вытащить максимальное количество средств.

Подешевевшие российские ценные бумаги остаются привлекательными для инвесторов, склонных к риску. Из иностранных активов наибольший интерес представляют акции компаний США, но только если будет снята перегретость американского фондового рынка.

Аналитики также считают очень выгодными в 2015 году вложения в недвижимость. Российские риелторы прогнозируют минимальный рост цен в рублях и падение цен в валюте. Особый интерес вызывают инвестиции в зарубежную недвижимость Европы.

А помнишь?…

Добавлено 25 марта 2015 года. По итогам первого квартала рекомендуется снизить долю российских акций в портфеле до 25%. Предпочтение следует отдать консервативным инструментам — облигациям или ПИФам облигаций.

Жизнь вносит коррективы в мои инвестиционные планы. Достаточно сравнить план на 2014 год и итоги инвестиций за этот же год. Несмотря на значительные изменения, общая стратегия осталась постоянной. Это первостепенное создание и финансовая поддержка резервного фонда. Начала работать система депозитов «Двенадцать месяцев — двенадцать банков«. Значительные средства вложены в акции на ММВБ.

Резервный фонд

В 2015 году, в мае, возможно будет потрачен резервный фонд на целевую покупку. Так что, актуальной задачей на второе полугодие будет восстановление финансовой подушки безопасности и поддержание ее на уровне трехмесячных расходов. На сегодня это 60 000 рублей.

Депозиты

На депозитах в январе, феврале, апреле и октябре планирую разместить 40 000 рублей. Также хочется дополнить депозиты в другие месяцы. Всего надеюсь вложить не менее 60 000 рублей. Если этот план будет выполнен, то ежемесячные проценты по депозитам станут моей маленькой пенсией.

Акции

Если будет возможность, продолжу покупать акции. Цены на акции сейчас очень низкие.

Валюта

Резкая девальвация рубля в декабре 2014 года заставила задуматься о переводе 30-50% депозитов в валюту. Если доллар снизится ниже 50 рублей, то попробую открыть мультивалютный депозит.

Добавлено 16 апреля 2015 года. Когда составлял план, то слабо верил в доллар ниже 50 рублей. Однако жизнь непредсказуема. Все мои доходы и расходы рублевые и особой нужды в валюте я не испытываю, но почему бы не купить 200 долларов и не положить под 5%. В целях диверсификации резервного фонда и снижения потерь от возможного ослабления рубля.

Золото

Есть планы инвестировать в золото. Для этого изучаю условия открытия обезличенного металлического счета в различных банках. Также начал следить за динамикой цены ЦБ на золото. При снижении цены ниже 1500 рублей за грамм есть смысл открыть ОМС в надежном банке с минимальным спредом (ориентировочно ВТБ)

Длительные новогодние каникулы позволяют не спеша подвести итоги инвестиций за 2014 год. Посмотрел план инвестиций на 2014 год и заметил, как сильно пришлось изменить приоритеты.

Создан резервный фонд (56 000 рублей). Разместил его на вкладах с возможностью частичного снятия и банковских картах.

По стратегии «Двенадцать месяцев — двенадцать банков» открыто 8 депозитов на сумму 60 000 рублей.

Созданная система из банковских депозитов с марта 2015 года уже начнет приносить доход. К сожалению, риск банковского кризиса в последние месяцы увеличился. Это заставляет тщательнее выбирать банки. На первое место выходит надежность банка, а не высокая процентная ставка, либо вклад открывается на короткий срок (3-6 месяцев).

Сто тридцать семь тысяч рублей вложено в акции на ММВБ. Эти вложения не принесли каких то ощутимых доходов. Получены дивиденды в размере 3500 рублей. Надеюсь, что на длительном периоде прибыль будет больше.

Хроника банковского кризиса в России в 2015 году глазами начинающего инвестора.

22 декабря 2014 года нанесен первый удар по моей стратегии «12 месяцев — 12 банков«. Центробанк принял решение о санировании банка «Траст». Утешает, что это никак не отразится на вкладчиках. Они получат свои вклады с процентами по окончании срока.

10 января 2015 года. Международное рейтинговое агентство Fitch понизило кредитный рейтинг России с BBB до BBB- с негативным прогнозом. Значительное ослабление рубля и повышение ключевой ставки до 17% стало «серьезным шоком» для банковского сектора России. Fitch не исключает, что банкам и дальше может потребоваться господдержка.

12 января 2015 года. Российские банки просят ЦБ понизить ключевую ставку. Банкиры уверены, что сохранение текущего положения дел вызовет волну банкротств не только кредитных организаций, но и целого ряда предприятий и компаний. Повышение ключевой ставки Центробанком до 17% спровоцировало кризис на рынке межбанковского кредитования. На поддержку банковской системы правительство выделило 1 трлн рублей.

17 января 2015 года. Fitch снизил рейтинги 30 российских банков. В том числе Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Росбанк.

19 января 2015 года. После снижения рейтинга России агентство Moodys снизило рейтинг Сбербанка.

26 января 2015 года. Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s снизило рейтинг России до «мусорного» уровня (BB+).

30 января 2015 года. Центробанк снизил ключевую ставку с 17 до 15 процентов.

5 февраля 2015 года. Банковского кризиса сейчас нет, заявил зампред ЦБ Михаил Сухов. По его словам, сложности будут при выполнении двух негативных факторов из трех: снижении реального ВВП больше чем на 6%, реальных заработных плат более чем на 10% и роста безработицы до уровня более 10%. При базовом экономическом сценарии драматических изменений ЦБ не видит, сообщил Сухов.

21 февраля 2015 года. Международное рейтинговое агентство Moody′s понизило кредитный рейтинг России до Ba1 с прогнозом negativ (ранее рейтинг был Bаа3). Агентство также понизило рейтинги Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельхозбанка.

2 марта 2015 года. Moody’s понизило рейтинги банков Хоум Кредит, Русский стандарт, ханты-мансийского банка «Открытие», НБД-Банка, ОТП Банка, банка «АК Барс».

13 марта 2015 года, пятница. Центробанк снизил ключевую ставку до 14%.

20 марта 2015 года. О текущем моменте в банковской сфере поведал зампред ЦБ Михаил Сухов. Сто восемьдесят три банка имеют проблемы и должны ежедневно отчитываться в ЦБ, восемь банков ограничены по величине максимальной процентной ставки, сорок четыре банка имеют ограничения по привлечению во вклады средств населения.

По итогам 2014 года прибыль российских банков упала на 40,7 процента до 589 миллиарда рублей. Основной причиной снижения прибыли стало увеличение банками резервов под возможные потери.

Российский банковский сектор находится под санкциями США и ЕС. Кредитные организации не могут привлекать средства на американском и европейском финансовых рынках. В санкционных списках оказались Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Внешэкономбанк, Россельхозбанк, а также Банк Москвы.

30 марта 2015 года. Центробанк сообщает, что тридцать крупнейших банков России получили общий убыток в объеме 22,76 миллиарда рублей за первые два месяца 2015 года.

6 апреля 2015 года. Продолжает надуваться кредитный пузырь. По данным Центробанка на 1 января, банки выдали клиентам 11,3 триллиона рублей. При этом просроченная задолженность населения увеличилась в 2014 году на 52,8 процента и достигла 671,5 миллиарда рублей. За 1 квартал 2015 года объем просрочки вырос на 13,4 процента до 755 миллиардов рублей.

15 апреля 2015 года. ЦБ ограничил на полгода прием вкладов в банке «Связной».

21 апреля 2015 года. Просрочка по выплатам кредитов гражданами достигла критического уровня. Не обслуживается 9% розничного кредитного портфеля банковской системы. Проблемные долги превысили 1 трлн рублей.

30 апреля 2015 года. Ключевая ставка снижена до 12,5%.

21 мая 2015 года. Эксперты предполагают, что Фонд АСВ может опустеть после выплаты вкладчикам трех банков («Транспортный», Пробанк, «Бумеранг»), у которых вчера отозвали лицензии.

15 июня 2015 года. ЦБ снизил ключевую ставку до 11,5%.

24 июля 2015 года. Отозвана лицензия у банка «Российский кредит», входившего в ТОП-50 российских банков.

31 июля 2015 года. Совет директоров Банка России снизил ключевую ставку до 11%.

12 августа 2015 года. Отозвана лицензия у Пробизнесбанка (51 место в рейтинге российских банков). Это головной банк группы «Лайф». В Кирове есть филиалы банков «Экспресс-Волга» и «Пойдем», входящие в эту группу. Возможна санация этих банков. Пока ограничена выдача наличных в банкоматах этих банков.

21 сентября 2015 года. Санировать «Экспресс-Волгу» будет «Совкомбанк».

22 сентября 2015 года. В 2015 году прибыль российских банков снизится почти в 3 раза. Это связано с необходимостью увеличения резервов на случай неблагоприятных экономических условий.

10 ноября 2015 года. Продолжает увеличиваться число банков, которым ЦБ ограничил прием вкладов от населения. Динамика здесь следующая: июнь -62, октябрь — 75, ноябрь -78 банков.

30 ноября 2015 года. С начала января 2015 года просрочка по необеспеченным кредитам выросла с 9,7% до 16,1%. К ноябрю 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 15% (на 1 января 2015 года было 10,8%).

11 декабря 2015 года. ЦБ оставил ключевую ставку без изменений (11%). Предложено сравнять ключевую ставку и ставку рефинансирования.

Продолжение: Банковский кризис 2016.