Моя будущая пенсия

Внимание! Лицензия отозвана 5 мая 2016 г.

Декабрь 2014. Мы открылись!

В конце 2014 года, в Кирове, открылся филиал «Эл банка». Любопытна история банка и его необычного названия. Банк начал свою работу в 1990 году на Алтае. «Эл» по-тюркски означает «народ». В настоящее время головной офис банка находится в городе Тольятти.

Меня, как профессионального вкладчика, сразу заинтересовал этот «народный» банк. В офис на Театральной площади (К Маркса, 62) впервые я пришел в марте 2015 года. А в июле открыл еще один вклад. Это означает что Эл банк в эти месяцы предлагал лучшие условия среди кировских банков.

Обратил внимание на акции, регулярно выплачивающие хорошие дивиденды. Они нравятся мне еще тем, что приносят пассивный доход в долгосрочной перспективе. Недостатком дивидендных акций можно считать повысившийся с 9 до 13 процентов налог на дивиденды.

После поиска в интернете составил список дивидендных акций на 2015 год. Я — новичок на фондовом рынке. Поэтому не стоит воспринимать этот список как истину. Я могу сильно ошибаться. Тем более дивидендная доходность указана прогнозируемая и может измениться. Осенью отсею акции не оправдавшие моих ожиданий.

Акции с дивидендной доходностью от 7% (2015 г)

Сейчас, на растущем рынке и в преддверии дивидендов, цены высоки, покупать нет смысла. Попробую отслеживать котировки 5-7 эмитентов. Если будет серьезная коррекция и свободные деньги, то куплю.

Май 2015 года.

Оказывается с дивидендными акциями не все так просто. Прогнозы меняются, уточняются. Информация все время обновляется. Приходится постоянно отслеживать ситуацию. А я надеялся, что можно купить дивидендные акции и забыть о них.

Вот так обстоят дела с дивидендами на май 2015 года.

Пока удалось купить немного акций Сургутнефтегаз пр и Иркутскэнерго.

А вот результат за 2015 год:

Где?

Для того, чтобы открыть ИИС в Сбербанке в городе Кирове, нужно подойти в отделение на Дерендяева, 25, в Отдел по работе с ценными бумагами. При себе иметь паспорт.

Универсальный счет.

Сначала нужно открыть универсальный счет, для перевода денег. После открытия на счет необходимо положить минимальную сумму 10 рублей. У меня универсальный счет уже есть. Зато возникли какие-то проблемы с реквизитами моей банковской карты.

Пришлось через пару дней принести реквизиты карты, которые у меня имелись дома. Заодно прихватил ИНН, хотя это не требуется. Просто в анкете есть такой необязательный пункт.

Анкета.

Так вот, второй шаг — заполнение анкеты. Все делает работник банка, от вас требуется только кое-что уточнить. Сначала все как обычно: данные паспорта, адрес, контакты. А вот в конце более интересные вопросы: цель и характер отношений со Сбербанком, приблизительная сумма будущих инвестиций, источник инвестируемых средств.

У меня вызвал затруднения только вопрос о целях и характере. Согласился с подсказкой работника Сбербанка, что это — долгосрочное брокерское обслуживание.

Также в анкете надо указать, куда будут зачисляться доходы (дивиденды, купонный доход). Можно получать их на брокерский счет, либо на универсальный. Во втором случае доходы можно будет снять.

Брокерский счет и ИИС.

Мне открыли два брокерских счета: обычный и ИИС. Так толком и не понял, для чего нужен обычный, вроде чтобы не вносить изменения в процедуру.

При открытии счетов надо выбрать тарифный план. Так как я привык торговать через QUIK, то выбрал тариф «Самостоятельный».

Для входа в QUIK лучше выбрать двухфакторную аутентификацию (смс с паролем на телефон), она бесплатная. А за флешку с ключами надо заплатить 1900 рублей.

Документы.

Кроме копий анкеты, условий предоставления брокерских услуг и тарифов мне выдали инструкции по переводу денег через Сбербанк-онлайн и установке QUIK.

Теперь можно ждать, когда счета появятся в Сбербанк-онлайн.

Как выгодно использовать ИИС в Сбербанке?

Понятно, что с десятью тысячами рублей и ежемесячной торговлей в Сбербанк лучше не соваться — прогоришь на издержках. Дивидендные акции и облигации не используют в полной мере главное преимущество ИИС — налоговый вычет.

Мне кажется, начинающий инвестор может придерживаться следующей стратегии. Открыть пополняемый вклад в банке на 3-6 месяцев, чтобы накопить побольше денег. За это время подобрать акции роста. По окончании вклада перевести деньги на ИИС и купить выбранные акции на длительный срок. При этом указываем второй тип налогового вычета (по доходу в конце срока ИИС).

Сравнил тарифы брокерского обслуживания в Сбербанке и в Открытие-брокер.

Примечание: Если в течение месяца не было операций, то плата за депозитарий в Сбербанке не берется.

Да, за «слоновью» надежность Сбербанка приходится платить.

В этом году начала работать новая фишка от Государства российского — индивидуальный инвестиционный счет. Судя по «очередям» к брокерам,  народ встретил идею прохладно. Меня заинтересовали возможности ИИС для уменьшения издержек при торговле ценными бумагами. Вот что удалось узнать:

Что такое ИИС?

ИИС предназначен для инвестиций в инструменты фондового рынка. ИИС имеет льготы по налогообложению. По задумке государства народ должен массово кинуться торговать на фондовом рынке.

Кто может открыть ИИС?

С 1 января 2015 года открыть ИИС может любой гражданин РФ (резидент), достигший 18 лет. Один человек может открыть только один ИИС.

В чем отличие ИИС от обычного брокерского счета?

ИИС позволяет получить налоговый вычет двумя способами:

1) Ежегодно получать налоговый вычет по НДФЛ соответственно средствам, внесенным на ИИС.

2) Получить налоговый вычет по НДФЛ по окончании срока договора на всю прибыль, полученную на ИИС.

Выбрать способ можно позднее.

На какой срок открывается ИИС?

Минимальный срок — 3 года. Начало срока — с момента заключения договора. Деньги можно внести позднее.

Нашел на сайте Сбербанка противоречие с устным заявлением консультанта.

Возможно это связано с тем, что налоговые органы еще не во всем определились с ИИС.

Что можно внести на ИИС?

Можно вносить только денежные средства в размере 400 тысяч рублей в год. Эти средства можно инвестировать в ценные бумаги и другие инструменты на российском фондовом рынке. Вывести деньги (полностью или частично) до окончания минимального срока договора (3 года) без закрытия ИИС нельзя.

Где можно открыть ИИС?

У брокера, имеющего лицензию на брокерскую деятельность.

Можно ли закрыть ИИС?

Можно. Если закрыть ИИС до окончания трехлетнего срока, то необходимо вернуть полученный налоговый вычет. Есть непроверенная информация, что открыть ИИС снова можно будет только через 5 лет.

Если закрыть ИИС после трех лет, то новый можно открыть немедленно.

С чего начать?

1) Подумать, как можно извлечь максимальную выгоду из ИИС. Можно открыть ИИС в надежде, что идеи появятся или произойдут изменения, которые позволят вам использовать ИИС с пользой. Главное — время (3 года) пойдет!

2) Можно прикинуть, какой вариант налогового вычета будет выгоднее. Этот выбор пока можно оставить при себе на случай изменения обстоятельств.

3) Выбрать надежного брокера. Внимательно изучить условия и тарифы брокерского обслуживания. Возможны различия между обычным брокерским счетом и ИИС.

4) Открыть ИИС, внести деньги и…

Продолжение следует…

Про слона

Когда Герман Греф заступал на должность Председателя правления Сбербанка, то пообещал, что научит этого «слона» танцевать. Успехи уже видны. Сбербанк стал современным банком. Услужливые, подчеркнуто-вежливые консультанты и операционисты, безупречный дресс-код, быстрая и комфортная электронная очередь, высокая скорость обслуживания. Сами офисы Сбербанка выглядят достойно.

Как получить доход с зарплатной карты Сбербанка

Именно про это и хотел написать статью. Однако вынужден писать об отдельных недостатках в онлайн-сервисе Сбербанка, но начну все-таки с начала.

На моей зарплатной карте в течение месяца лежат без дела кое-какие деньги. Это заначка «на продукты», «на всякий случай» и на прочие непредвиденные и текущие расходы. Пришла идея получать небольшой пассивный доход с этих денег.

Для этого нужно открыть «Сберегательный счет». Сделать это можно в офисе или в Сбербанк-онлайн. «Сберегательный счет» — это, практически, то же самое, что счет «До востребования». А вот процентная ставка — выше. При суммах до 30 000 рублей начисляется 1,5%.

Ну что такое полтора процента? Копейки! А мне и эти копейки в радость. Тем более особых хлопот этот способ не доставляет. Перевожу заначку с карты на счет в Сбербанк-онлайн и получаю доход. Понадобились деньги — перекинул нужную сумму со счета на карту.

Так вот, мои проблемы начались с открытия счета.

Как я пытался открыть «Сберегательный счет».

Сначала все было хорошо. Прошел процедуру в Сбербанк-онлайн и открыл «Сберегательный счет».

Перешел на страницу «Вклады и счета». Мой сберегательный счет на ней не появился. Наверное я что-то неправильно сделал. Попробовал еще несколько раз. Результат тот же. При этом в истории операций открытие счета зафиксировано.

Тогда я посетил офис Сбербанка, чтобы открыть Сберегательный счет «физически». Тут мне не повезло с операционисткой. То ли новенькая, то ли просто блондинка. Сначала она никак не «врубалась» для чего мне нужен этот счет и упорно предлагала открыть вклад с большей процентной ставкой. Затем выяснилось, что она слабо представляет чем отличается сберегательный счет от вклада до востребования. Наконец, девушка, с помощью коллеги, открыла мне долгожданный «Сберегательный счет».

Увы, в моих вкладах в Сбербанк-онлайн он тоже не появился.

Звонок в Сбербанк

Остался один выход — звонить в техподдержку. Молодой человек долго расспрашивал про мою карту и паспорт. Ну это понятно, безопасность превыше всего. Наконец мне было обещано, что мое обращение будет рассмотрено в срок от пяти до двадцати одного дня. Результат вышлют на электронную почту.

Действительно, через некоторое время, пришла смс, что мое обращение зарегистрировано. А через 5 дней еще одна смс о завершении рассмотрения моего обращения.

С нетерпением открыл электронную почту. А вот и письмо.

Да-а-а! Письмо меня разочаровало. Я ожидал, что ошибку исправят и я смогу использовать все возможности Сбербанк-онлайн. И каким это альтернативным способом я могу воспользоваться? К банкомату бегать каждый раз? На одном из форумов читал, что Сбербанк экономит на программистах. Поэтому онлайн-сервис не доработан. Может это правда?

Так что, слон пока не танцует. Несмотря на вышеизложенное, я все же надеюсь на решение моей проблемы. Я верю в Сбербанк, этот флагман российского банковского рынка. Я верю, что неуклюжие слоновьи па со временем превратятся в изящный танец.

В Кирове прошла очередная серия митингов. Говорили правильные слова «против роста цен» и «за социальную справедливость».

К митингам и разрухе (читай кризису) я отношусь так же, как профессор Преображенский в булгаковском «Собачьем сердце». Мне кажется, на митинги ходят те, кто считает, что государство ему «должно». Люди по-прежнему верят, что придет добрый царь, генсек, президент и решит все проблемы. Также надеются, что если «их» партия будет в Правительстве и Госдуме, то зарплаты и пенсии вырастут раз так в 25.

Еще классики марксизма говорили, что экономика — мать политики. Невозможно политическими решениями изменить экономические законы. Бесполезно перетягивать на себя шагреневую кожу российского бюджета.

Бог с ними, с пенсионерами. Они вправе рассчитывать на поддержку государства. А вот тем, кому сейчас от 20 до 50 лет — пора надеяться на себя. Надо самим создавать личный пенсионный фонд.

Чего точно не нужно делать начинающему инвестору.

Не брать кредитов. Избавьтесь от кредитов, если они у вас есть.

Не связывайтесь с FOREX, ПАММ-счетами, бинарными опционами, спекулятивной покупкой ценных бумаг.

Не вкладывайте в МФО, кооперативы и другие конторы, где предлагают процент больше чем в банке.

С чего начать?

Проще всего начать с открытия банковского вклада. Для начала лучше выбрать надежный банк, пусть даже процентная ставка будет небольшой. Важно, чтобы была возможность пополнения вклада.

У каждого свой путь, незыблемы лишь принципы.

Вот это выражение может стать девизом начинающего инвестора. И все-таки есть классическая схема создания личного пенсионного фонда.

1) Сначала создается резервный фонд, рассчитанный на 3-6 месяцев.

2) Создается консервативная (сберегательная) часть пенсионного фонда. Это могут быть банковские депозиты, надежные облигации.

3) Только после этого можно вкладывать деньги в доходные (рискованные) инвестиционные инструменты. К ним относятся акции, рискованные облигации, ОМС, ПИФы.

Не слушайте неудачников!

Не верьте предложениям «получить высокий доход» и «заработать 100%». Что мешает этим людям самим использовать эти способы? Скорее всего это неудачники из контор по вытряхиванию денег из клиентов или форексники, ищущие «пушечное мясо» для своих «кухонь».

Лучшие годы своей жизни ты посвящаешь любимой работе. При этом ты надеешься в старости получить достойную пенсию. Надейся, надейся…

Во-первых, динамика демографических изменений в России говорит о росте числа пенсионеров и уменьшении количества работающих.

Во-вторых, дефицит бюджета Пенсионного фонда растет. В свете последних геополитических событий покрыть его доходами от продажи нефти и газа невозможно. Некоторые эксперты прогнозируют дефолт ПФ уже в 2018 году. Не зря не утихает спор между финансовым и социальным блоками правительства о увеличении пенсионного возраста.

В третьих, управление пенсионными накоплениями оставляет желать лучшего (мягко сказано). Внешэкономбанк, где хранятся деньги будущих пенсионеров-«молчунов», получил по ним доход 2,68% за 2014 год. Напомню, что официальная инфляция за этот же год составила 11,4%.

Может быть следовало перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд? К сожалению, НПФ тоже не показали хорошую доходность. Только 12 фондов из 34 получили доход больше чем ВЭБ (от 4 до 7,5 процентов). Еще 12 НПФ получили в 2014 году отрицательную доходность (от минус двух до минус десяти процентов).

Ты все еще свято веришь в обеспеченную старость на государственную пенсию?

Тогда нищета идет к вам!

Единственный правильный выход — создать свой личный пенсионный фонд.

ОПМ-банк в городе Кирове прекращает свою работу.

Вчера мне позвонили и сказали, что офис ОПМ-банка в Кирове закрывается и предложили забрать вклад без потери процентов.

Помните у Булгакова, в «Мастере и Маргарите» была «нехорошая квартира»? Так вот, в этом доме, на улице К.Либкнехта, 67, это уже третий банк.

Сначала здесь располагался Инресбанк.

Потом был Евроазиатский банк.

И вот, наконец, ОПМ. Как видите, ни один из них надолго в Кирове не задержался. Однако, тенденция, господа банкиры.

Добавлено 1 июня 2015 года.

Сегодня Центробанк отозвал лицензию у ОПМ-банка.